ETF 적립 비교 · 5년 시작 달별 결과 · VOO·QQQ·SCHD·VTI·VXUS·BND·GLD·SOXX · 숫자는 매달 갱신

같은 5년 적립도 시작한 달에 따라 이만큼 갈렸다: ETF 8종의 최저·최고

주인장 모리 · 2026. 10. 5. 작성 · 숫자는 2026년 9월 말 자료로 계산(매달 갱신)

적립식은 ‘언제 시작해도 괜찮다’는 말을 자주 듣습니다. 그렇다면 같은 금액을 같은 5년 동안 넣어도, 시작한 달에 따라 결과가 얼마나 달라질까요? ETF 8종의 모든 5년 구간을 계산해 가장 나쁜 경우와 가장 좋은 경우를 나란히 놓았습니다.

조건은 매달 30만 원씩 60개월, 넣은 원금 1,800만 원입니다. 시작한 달만 한 달씩 바꾼 모든 5년 구간을 같은 식(매수 수수료 0.1%, 분배금 재투자, 세전, ECB 월말 환율)으로 계산했습니다.

먼저 볼 세 가지

매달 30만 원 × 60개월(원금 1,800만 원) · 시작 달만 바꾼 모든 5년 구간 · 세전
ETF	가장 나쁜 구간	가운데 구간	가장 좋은 구간	원금 아래로 끝난 구간
VOO구간 134개	2,148만 원2014-01 시작	2,578만 원	3,287만 원2021-07 시작	0개
QQQ구간 134개	2,265만 원2018-01 시작	2,933만 원	3,875만 원2016-12 시작	0개
SCHD구간 121개	2,059만 원2015-04 시작	2,519만 원	3,055만 원2017-01 시작	0개
VTI구간 134개	2,088만 원2015-04 시작	2,562만 원	3,258만 원2021-07 시작	0개
VXUS구간 130개	1,738만 원2015-04 시작	2,153만 원	3,180만 원2021-07 시작	1개
BND구간 134개	1,792만 원2013-05 시작	1,980만 원	2,236만 원2021-07 시작	2개
GLD구간 134개	1,443만 원2010-12 시작	2,298만 원	4,759만 원2021-03 시작	28개
SOXX구간 134개	2,506만 원2011-05 시작	3,423만 원	7,496만 원2021-07 시작	0개

가장 좋은 구간과 가장 나쁜 구간은 끝난 시점이 다릅니다. 가장 좋은 구간은 대개 큰 상승장 끝에, 가장 나쁜 구간은 하락장 바닥 근처에 끝났습니다.
‘가운데 구간’은 구간들을 결과 순으로 줄 세웠을 때 가운데 값으로, 평균보다 극단값의 영향을 덜 받습니다.
구간 수는 자료 길이에 따라 ETF마다 다릅니다. 자료가 짧은 ETF는 겪은 시장 상황이 적어 분포가 좁게 보일 수 있습니다.
내 시작 달을 직접 넣어 보려면 5년 시작 월 도구에서 ETF와 시작 달을 고르면 됩니다.

5년 구간 자료는 5년 시작 월 도구가 쓰는 것과 같습니다(구간마다 60회 납입, 마지막 달 평가액). 월 적립액이 다르면 결과는 같은 비율로 커지거나 작아집니다.

과거 구간의 분포이며 앞으로 어떤 구간이 될지 알려 주지 않습니다.

과거 자료로 계산한 결과이며 미래 수익을 뜻하지 않습니다. 투자·세무 자문이 아닙니다. 숫자는 매달 자료를 갱신할 때 다시 계산하므로 이 글을 처음 쓸 때와 달라질 수 있고, 바뀐 내역은 자료 갱신 기록에 남깁니다.

글쓴이 주인장 모리 · 특정 종목의 매수·매도 권유가 아닙니다 · 확인된 사실과 계산 가정을 구분해서 보세요.